Hipotécate. Ahórcate.

Las cosas se nos han ido de las manos. No sé si es por cultura y nos han enseñado así desde pequeñitos, si es porque nos han engañado muy bien y nos lo han hecho creer así para hundirnos, si es que la gente en serio se quiere suicidar, o soy yo el raro que lo ve todo muy negro, cuando en realidad el arco iris está en mis narices.

Es la queja más oída. La hipoteca me ahoga, no puedo con las letras, voy a darle fuego al del banco y ya me quedo tranquilo.

No es extraño ver jóvenes que se meten en hipotecas de más de veinte años (lo cual debería ser delito) pero, últimamente (quizás porque soy joven y no he visto mucho más antes), veo unas barbaridades dignas de película de madrugada en la tres. Hipotecas de 30, 40 y 50 años. Y supongo que no dura más porque no vivimos más tiempo. De todas maneras podríamos nacer ya hipotecados y así ampliarlas hasta la náusea.

Pero no ya solo hipoteca para la casa, que cojones. Ya que nos ponemos la amueblamos con roble del medievo, la adornamos con un BMW y un viaje de novios en Cancún.

Supongo que todos conoceréis, o habréis oído hablar de un caso parecido. Pareja joven, con trabajo (bueno, o basura, da igual, dos sueldos todo lo pueden). Con todo medio organizado, la boda en ciernes, pues miramos un pisito. Y no vas a pillar un alquiler normalito:  pisazo nuevo de cuarenta quilarros. Si es una firma.

Aquí es donde entro yo.

– Pero, pero, pero… ¿Pero como te atas así de por vida y con tan pocas garantías?

– Pues mira no voy a estar de alquiler, total, por un poco más al mes tengo MI PROPIO piso.

PUM! Ahora es cuando yo me doy de cabezazos contra la esquina más hiriente del entorno y chillo desesperadamente a la vez que sangro con profusión.

Primer error. Primer gran error. Lo primero. El piso no es tuyo, el piso será tuyo. El piso es del banco hasta dentro de cuarenta años. Hasta que hayas pagado hasta el último céntimo del préstamos. Que sí, que es muy bonito tener tu propio piso y no vivir de alquiler, en eso estamos de acuerdo. Que es más chuli vivir en un piso nuevo que en uno que tiene veinte años y han pasado por él diez inquilinos diferentes. Pero tendrás un piso propio dentro de cuarenta años, cuando el piso, y tú, ya seáis viejos.

– Bueno, pues dentro de cuarenta años será mío, total es un poco más al mes y puedo hacer mis reformas y poner el mobiliario que yo quiera, pintarlo y… Y así por lo menos tengo algo. ¿Tú qué? ¿De alquiler toda la vida? Y dentro de cuarenta años yo tendré un piso y tú nada. Además, los pisos siempre suben (sí, esto suena raro, pero lo decía la gente hasta hace un año), y es una buena inversión (ERROR 2).

Y aquí es ya donde salto. Por puntos.

Punto uno: Con 70 años la verdad que mola tener un piso, pero prefiero disfrutar la vida ahora y no tener un piso dentro de ufff… que sabes, ya no puede pasar nada.

Punto dos: Los pisos siempre subían, y si no suben ¿qué?. Como ahora vamos, que a todos los listos que pensaron así chispum.

– Bueno, si quiero lo puedo vender y me saco una pasta. (ERROR 3)

– Si claro, y te vas a vivir… ¿dónde? (¿De alquiler? jur!)

Así que estamos en el punto que, aunque todo vaya bien (yo no lo veo muy claro), tenemos encima de la mesa una serie de desventajas muy claras. La primera de todas, ¿qué pasa si pierdes el curro?. No me invento nada, yo creía que esto de la crisis iba a servir para algo, pero es que la gente no lo ve. Si pierdes el curro no puedes pagar la hipoteca y ya estas jodido. Bueno, pues vendo el piso. ¿Y si los pisos han bajado? ¿Y si no lo puedes vender? Te vas a quedar sin piso y pagando una hipoteca. Double Kill. Y sin curro. Y sumándole todo, el piso valía X, al pedir un préstamo has pagado X+Y, y vendes el piso por menos de su precio original. Ultra Kill.

– Claro, si nos ponemos así… ¿Y si tú también pierdes el curro?

Pues me voy de mi piso de alquiler a otro más pobretón, me voy de gorrón a casa de mis padres, a casa de un amigo, o a chiflar a la vía como decía mi abuelo.

Además, si pagas un alquiler, puedes adaptar el piso en el que vives a tu nivel de renta, si ganas menos siempre puedes irte a otro y aguantar el temporal, y si ganas más, siempre puedes irte a un piso mejor.

Una de las claves es que los pisos no suben indefinidamente y a una velocidad exagerada (menos mal) y ahí radica, creo, todo el problema (además de que tampoco nos ha importado, por lo general, que subieran, que más de uno ha sacado tajada). La segunda es que no es ningún despropósito vivir de alquiler y que no hace falta tener un piso en propiedad para ser feliz. Otra clave es que los intereses son variables, y si te revisan la hipoteca y te suben 200 euros al mes, puedes pringar fácilmente. Pero es como si la gente no lo viera.

Primera conclusión. Si todo va bien, tenemos un piso, pero estamos cuarenta años muy puteados pagando todos los meses bastante dinero. Y pagamos el piso, más cuarenta años de intereses, que ya es bastante. Vamos, que cualquier pequeño desliz, de todos los que he dicho, pueden hacer que nuestra vida pase de 🙂 a 🙁 en un par de meses.

Ventajas: Tenemos un piso en propiedad (medio verdad)

Desventajas: Estamos atados y reatados toda la vida

Pagamos unos intereses abusivos.

Los pisos pueden bajar, o por lo menos no subir.

Ante cualquier imprevisto estamos colgados totalmente.

Cuidado con el euribor, que nos penetran.

Estamos atados a un banco, nóminas, recibos, seguros de vida y del hogar, obligados a utilizar las tarjetas, estamos a merced del euribor. etc.

Estamos atados a un curro y a una ciudad (y a una pareja). ¿Y si te ofrecen un trabajo mejor lejos? ¿Y si termina la relación? ¿Y si…?

Muchas palabras pero por ahora pocas cifras. Vale. Primero observemos unos cuantos caso cualquiera que vemos todos los días (y que personalmente conozco)

23 años pareja (estable) hipoteca de 50 años. Claro, como siempre, comprar casa y ponerla bonita: 900 euros al mes, si total un alquiler son 600 mínimo. 21 años, 45 de hipoteca, 850 al mes, más de lo mismo. Pero claro, esto son los casos más absurdos del mundo, entre su casa y el banco perdieron masa cerebral. Pero no es raro ver caso de gente más normal, con 30 años, parejas más estables, con hipotecas de 40 años, 1200 euros al mes, sin muchas concesiones, y sin mucho pisazo. 27 años, pareja estable, chalet 45 años, con piscina y squash….No digamos ya pisos en ciudades medianamente grandes, eso es intratable.

Ejemplo concreto de una hipoteca real (los datos están puestos así para que de una cifra exacta a pagar al mes)

Dinero prestado: 291.885 Euros (48.5 kilos de nada de esas pesetillas de las de antes)

%TAE: 2.73 %. **

Mensualidad a pagar: 1000 euros

Total de intereses pagados: 188.000 euros (31 millones)

Total de dinero pagado: 478.000 euros (80 millones, vamos, que esto nos cuesta el piso)

Todo esto sin contar gastos de apertura, comisiones varias, y demás chorraditas de la letra pequeña de los bancos.

Tenemos que por un piso de 50 millones, pagamos 80. Solo de leer esto me entra pánico.

Simulador de hipotecas, 1 y 2. Otro ejemplo de hipoteca aquí.

** El euribor está hoy a 1.23 + un % que te sube el banco casi siempre (0.5-1 puede ser) sería 1.73-2.23. Como el interés es variable, le sumo uno, ya que ahora el euribor está en mínimos históricos, y hasta hace un año estaba por el 4.5% por lo que el palo puede ser mucho mayor, esto es solo una aproximación.

2.73% TAE, es algo muy bajo, la hipoteca saldría más cara casi seguro, vamos, que pagaríamos bastante más al mes, y eso, si nos la dan… porque tal como esta la financiación ahora… (buena excusa esta de la crisis)

– Pues si total, para pagar un alquiler de 500-600 euros, pago una hipoteca de 1000-1200 y así tengo un piso.

Y ahora viene el punto que más me gusta.

Aparte de todo lo anteriormente explicado, el punto que más me gusta es el de… ¿Pero tú sabes todo lo que puedo hacer yo con todo ese dinero durante 40 años? No eres ni medio consciente, no es que sea un poco más y tengo un piso. Es que con esos 500 euros puedo vivir de puta madre y sin ataduras todos esos años. Pero lo mejor es que si estoy 10 años ahorrando ese dinero, tengo diez millones de pesas para hacer lo que quiera, por ejemplo invertir en cosas serias. O puedo pedir un préstamo, que pague ese dinero de diferencia, y abrir un negocio, o utilizarlo para mil cosas, no para contribuir a que la economía se retuerza más y más sobre si misma sobre el aire.

Y aquí esta, ese ente invisible que nos une a la fuerza con un trabajo de por vida, y nos ata, y nos ata, y nos ata. Miedo a perder el trabajo, miedo a la revisión de la hipoteca, a pagar la facturas. Podemos elegir entre tener nuestra habitación pintada de rosa, o un pedacito de libertad. Después la gente se aferra a un trabajo, aunque sea en unas condiciones cada vez más precarias, porque no pueden hacer otra cosa. La hipoteca hay que pagarla todos los meses y si no lo hago yo por este dinero, lo hará otro. Y mientras arrastrándonos y arrastrándonos. Total, estiramos, y nos compramos una televisión de plasma…

Qué si, que todos tenemos derecho a una vivienda diga, pero, ¿a que precio?

P.D.: Todo esto desde mi punto de vista personal. Puede – seguramente – me equivoque, para eso tienes aquí debajo los comentarios. Si ven algún error de concepto en algo, agradecería que me corrigiesen.

Las fotos, por el orden que van apareciendo, las he sacado de aquí (negativethinking), aquí (anavb) y aquí (krollian).

20 comentarios sobre “Hipotécate. Ahórcate.”

  1. ¿No te habrás metido en mi cabeza para escribir esto?… ;). La de años que llevo diciendo esto a mis amigos y no lo entiende. Pero lo peor es que algunos trabajan en bancos engañando a la gente para que se haga hipotecas y van ellos y ¡¡¡se las hacen!!!.

    Solo se te ha olvidado comentar que durante todos esos años hay que sumar todos los meses la comunidad (que en uno de alquiler no pagas) y el IBI (que en uno de alquiler no pagas). Y por último que si en tu piso de alquiler se jode la nevera, levantas el teléfono, llamas al “casero” y te la cambia. Si en tu piso se jode la nevera,. Te vas al media markt, te compras otra y ese mes no tienes nada que meterle dentro…

  2. Gracias a mis padres (mas bien a mis abuelos que vivieron toda su vida viajando) he heredado la cultura del alquiler. No es que no quiera un piso en propiedad (cualquiera lo querria tal y como estan las cosas) pero me parece que tengo mil necesidades que cubrir antes que esa. Vivo felizmente de alquiler, no tengo ataduras a ningun sitio ( y ya pueden venir a decirme “un piso lo vendes y te vas a otro sitio” si claro…) y me ahorro un pellizco al mes. Quiza dentro de 50 años me arrepienta y me vea sin un duro para comer, pero creo que prefiero arriesgarme por el momento.

  3. Por desgracia tu punto de vista personal retrata de una forma bastante fiel la realidad objetiva. Me temo que te equivocas poco salvo, quizás, el tono demasiado optimista del artículo ;-D.

  4. No podría estar mas de acuerdo con tu artículo.
    La verdad es que basta sacar un poquito la cabeza fuera de España para darse cuenta lo atrasados que estamos en lo referente a la vivienda. Aqui la mentalidad es (o ha sido hasta verse las consecuencias) comprar casas para poder pegar un pelotazo y hacerse de oro, ya sea a los 2 años de comprarla o a los 20. Y lo peor es que muchos ciudadanos de a pie entraron en ese juego, y el gobierno mirando hacia otro lado mientras recogia sacas de pasta en impuestos por la construccion disparada.
    Nos pasa por listos, aunque el verdadero listo es aquel que vive bien con lo que tiene, y no intenta vivir por encima de sus posibilidades, como aquellos que pagan mas de 800€ por vivir en una casa y poseerla segun escritura, cobrando 1400, no me cabe en la cabeza. Si en vez decomprarla la alquilase a 500, esos 300 de diferencia es la diferencia entre vivir jodido (y con la incertidumbre de que suban los intereses) o vivir simplemente, durmiendo tranquilito sabiendo que no debescpasta a nadie.
    Pero ademas si te pica el gusanillo de una propiedad, buscas ahora una seguna residencia de playa o montaña, que estan tiradas, metes un poquito de dinero (menos de100.000€ para un chalecito) y ya tienes tu propiedad para cuando te retires y tus amigos terminen de pagar sus caras hipotecas.

  5. Estoy de acuerdo con el artículo y vivo de alquiler bastante bien. Si me gustaría tener un piso, ¿pero a que precio? Si pudiera pagar una Hipoteca de “solo” 10 años me lo plantearía, en cualquier caso, se podría alquilar la casa y pagando la diferencia pagas la hipoteca, pero para esas cosas uno tiene que ganar un sueldo que le permita cierta libertad para poder hacer esas cosas, y no suele ser el caso

  6. El problema que tenemos es que los precios de las cosas son europeos y los sueldos son africanos.
    En la época de mis padres, recién jubilados, los precios medios eran, más o menos, el sueldo de año y medio, las hipotecas eran de 10 a 15 años, dependiendo de tu sueldo.
    Hoy en día, en relación a los sueldos, supongamos que 1500 euros/mes (que es mucho suponer), y en lugar de 18 meses… pongamos 24, entonces una vivienda debería costar 1500*24 meses= 36.000 euros.
    Yo compré mi piso en 1999 (3 habitaciones, 2 baños, terraza, parking, etc.), estoy pagando 300 euros/mes a 15 años… me quedan 4 años terminar.
    Fue a partir de ese año cuando se disparó la especulación.

  7. En este país lo que falta es un buen curso de matemáticas elementales. Mientras seamos así de palurdos, siempre se aprovecharán de nosotros los políticos, los bancos, y cualquier listillo y/o caradura.

    Hay gente que se mete en una hipoteca sin tener ni idea de cuál es el precio que le implicarán los intereses bancarios. O que no se da cuenta que a ahora mismo, con la mayoría de inmuebles devaluándose por encima del 3% anual, sale más barato pasarse uno o dos años de alquiler.

    Y son muy interesantes un puntos que tocas muy de pasada: Lo peor de la hipoteca es que te ata de tal manera a tu trabajo (el que quiera que tengas) que eso contribuye a la precaridad laboral. Teniendo la cadenita del banco al cuello, a ver quién es el guapo que le reclama al jefe las horas extras, o que decide dejar su trabajo. Y la mobilidad laboral se reduce a cero.

  8. Lo malo es plantarte con 70 años y tener que pagar un alquiler y vivir con una pensión de 800 euros… y bueno puedes haberte ahorrado los intereses… a saber esos intereses que te permiten a los 40 años, pq no es lo mismo 198K ahora que dentro de 40 años…

  9. El problema de este planteamiento es, como ocurre tan comunmente, que siempre nos imaginamos al tonto, al borrego, al incosciente (“Pero no ya solo hipoteca para la casa, que cojones. Ya que nos ponemos la amueblamos con roble del medievo, la adornamos con un BMW y un viaje de novios en Cancún.”), al que se endeuda más de lo que puede.
    Yo particularmente no considero al 50%+1 de los que compran un piso como auténticos gilipollas. La mayoría de los compradores cancela hipoteca siempre que puede y casi nunca llega “al final” con la hipoteca tal cual. El pago de la letra es un motivo por el que luchar y esforzarse, un compromiso. Si las cosas se complican se suelen terminar solucionando (ya se que hay casos extremos, como en todo).
    Y, efectivamente, a corto plazo el precio sólo puede bajar pero…¿cuanto valdrá el piso de 40 millones de ahora dentro de 40 años?
    Yo ahora estoy de alquiler porque no encuentro el piso que me gusta al precio que quiero pero no puedo engañarme. Quiero comprar. Y lo haré.

  10. Perdón, igual no me he explicado muy bien, no digo que todo el que tenga una hipoteca sea gilipollas, ni mucho menos, solo crítico como últimamente las cosas se están pasando un poco de la raya, y como bajo mi punto de vista meterse en una hipoteca de 40 años es una locura. Y de que vivir (muy) por encima de nuestras posibilidades es otra locura. De ahí a decir que todos somos unos borregos que no pensamos en donde nos metemos va mucho.

    Vamos que es una locura una hipoteca de 40 años y una millonada, una hipoteca “normal” me parece una opción cojonuda (lo más normal si tienes familia e hijos), y ahora mismo, es muy difícil, de ahí mi crítica.

    Un saludo y gracias por los comentarios.

  11. Totalmente de acuerdo.
    Y como ha comentado David, lo más importante es la precariedad laboral. Pues no hay nada mejor que hipotecar a una sociedad hasta las cejas para que esté calladita.
    Y con 20 años a sacarse el carnet y comprarse un coche molón cuanto antes, luego pide tú contratos dignos en el Burger King…

  12. Estoy de acuerdo en gran parte. Y es que en este país últimamente todo el mundo se creía que para vivir a lo grande solo había que ir a pedir el dinero al banco enseñando una nómina, que aunque fuera mileurera, era el único requisito que pedían. Y de ahí salían el piso, los muebles, el coche… como muy bien dices a pagar en cuarenta años. Y el siguiente error es pretender seguir con el mismo tren de vida, como si no tuvieras que pagar un euro. Esperemos que esta crisis sirva al menos para que a más de uno le pongan los pies en el suelo.
    Aún asi prefiero mi propia vivienda, con una hipoteca de acuerdo con mis posibilidades, como el resto de las cosas, como por ejemplo, por lo mismo que viajo cuando me lo puedo permitir en lugar de pedir un crédito cada verano para hacer “el viaje de mi vida”.
    El problema no es hipoteca sí o hipoteca no, el problema es el sentido común.

  13. El problema es que tenemos la triste manía de vivir por encima de nuestras posibilidades. En gran parte porque no podemos aceptar k el vecino tenga un coxe mejor, o el otro vecino una tele mas grande con alta definicion, para poder ver el Gran Marrano. Extendemos muxo el consumismo por la envidia.
    No nos damos cuenta que no nos aporta nada ese BMW que solo usamos para ir al curro, o esa tele 10 veces mayor, sin embargo las deudas nos amargan la existencia.
    El problema es que el sentido común, como es sabido, es el menos común de los sentidos, valga la redundancia.
    Lo que estoy diciendo no tiene muxo que ver con el tema pisos, pero creo que es parte del mismo problema. Para terminar el comentario decir, que en Europa, según he oido, nos tienen como los que más pagamos por los pisos, para no estar nunca en casa, que a mi juicio es otra pobre verdad.

  14. Bueno me parece un análisis algo “simplista” de un tema muy debatido a estas alturas como para aportar algo nuevo. Como apunta “# Superverde”, no todo el mundo que se hipoteca lo hace con bmw y viaje a Cancun.

    En cuanto al ejemplo de hipoteca que propones… es ¿un poco exagerado no cres?. Me refiero a que según tu ejemplo una pareja pide al banco 291.885, para comprar un piso. SI el banco te presta solo el 80% del valor de compra del piso, esto quiere decir que el piso cuesta 291.885 / 0.8 = 364856 € que son 60 y pico kilos.

    Luego ¿tu cres que si alguien compra un piso de 60 millones de pesetas va querer pagar solo 1000€ al mes y a 40 años? yo creo que no. Si compras un piso de 60 kilos es porque puedes pagar 2000€ al mes de hipoteca, si no , no te lo compras.

    Ojo, con todo eso no quiero defender que todo el mundo se compres un piso, cada cual que haga lo que quiera con su dinero. De hecho lo mas lógico (para mi) es estar un tiempo de alquiler ahorrando para pagar luego menos de hipoteca, que es precisamente lo que he hecho yo.

    Saludos!

    1. No no, el piso cuesta 48 kilos, pero tu al banco, al terminar el préstamo, en total le has pagado 80 millones, vamos, que le has pagado 30 millones en intereses. Y si, una pareja que gane sobre 2500 euros los dos, se meten en una hipoteca así. Es un caso real vamos, no se los intereses si serán como estos, pero conozco varios casos, y más sangrantes.e

      Un saludo

  15. Simplemente falta sentido comun. La envidia nos ciega y nos engañan muy facilmente. La gente solo se preocupa de lo superficial si saber realmente de donde venimos como hemos funcionado en la historia como nos pastorean desde tiempos inmemoriables y como continuan siendo con nosotros.

    Mientras haya hambre y guerras en el mundo es el signo mas claro de que las cosas no van como deben de ir aunque nos las pinten de rosa.

    Gracias por tu articulo. Yo no me he hipotecado con 32 en casa de mi Salvadora y Creadora Madre que para mi es la unica Diosa que existe 🙂

    Gracioso que ahora todas las disputas peleas conflictos, recortes sociales en Grecia, España europa enterita a todos los niveles, consumidor que ha inflado los bolsillos de millones de sinverguenzas caraduras que controlan el sistema financiero del mundo, que arrasan con todo los medios naturales y autoctonos de este planeta, esos mismos que modifican la vida para patentarla son los que crean las crisis para luego hacernosla pagar. Es ganancia doble para ellos que nos les importa ni la vida de las personas.

    Puede parecer duro lo que digo pero cualquiera que se interese lo mas minimo por la vida se dara cuenta. Ahora he de reconocer que no todo el mundo como yo tiene tiempo y dedicacion para ocuparse realmente de lo que se debería de ocupar y es entender el por que de las cosas.

    Un saludo y de nuevo, gracias por la publicación de tu artículo, yo tb lo vi desde el 2000 empezaron a subir de manera drástica y apoyo todos y cada uno de tus argumentos.

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